微信投票互助群互联网互助平台的兴起会代替保险公司吗

互联网+确实在改变我们的生活。风险管理是一个传统的行业，保险业是风险管理这个行当里面的重要组成部分。然而，近年来兴起了叫做“网络互助”的新事物，给我们耳目一新的感觉。

互联网互助平台的兴起会代替保险公司吗？

网络互助能替代保险吗？

互联网+确实在改变我们的生活。风险管理是一个传统的行业，保险业是风险管理这个行当里面的重要组成部分。然而，近年来兴起了叫做“网络互助”的新事物，给我们耳目一新的感觉。

网络互助简介：

“加入XX互助，他人需要帮助时，大家一起分摊；你需要帮助时，大家为你分摊，最高30万元保障”。也就是说，一群健康（至少目前是健康）的人，缴纳少量资金，加入互助计划，组成一个团体，当个别会员生病，全体会员均摊费用。

互助计划是原始的保险形态

互助计划其实古已有之，并不新奇。例如，“古埃及石匠互助基金”向每个成员收取少许会费，用来共同支付个别成员死亡后的丧葬费。而欧洲中世纪的基尔特行会，则是以行会为纽带，会员生老病死时一起集资为其提供救济。

“我为人人，人人为我”，在熟人群体中，这种民间互助行为由于不存在假报赔案、事后不交捐助费的问题，其松散原始的互助因而得以在小圈子内顺利运转。事实上，在我国保险极度不发达的乡村地区，以血缘关系为主要纽带，以为约束手段，亲戚之间生老病死时“强制性”相互帮扶的“潜规则”仍然盛行。

1693年，哈雷慧星的发现者、英国天文学家埃德蒙·哈雷以一个小城市的市民死亡统计数据为基础编制了世界上第一张生命表，为保险业引入了精算概念，原始状态的保险方才突破熟人的小圈子，成为可定价、有明确责任承诺、等价有偿、面向大众的商品。而随着保险需求的增加和精算技术的发展，专业的保险公司以更精确的定价、更可靠的保障和更方便的服务获得了信赖，代替了原始的自发互助行为。

当“互助计划”也玩互联网+

作为最原始的保险形态，互助计划可以说早已淹没在风险管理的历史发展长河中。然而，近年来互助计划的兴起，可不是复古那么简单。

网络互助是一种互助计划与互联网的结合。网络互助平台利用互联网的信息撮合功能，进行了两点创新：一是交换风险协议，类似于交互保险制度，即没有法人实体，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失。这跟以保险公司为核心的保险制度有显著区别。二是个体风险总额控制，例如单次互助金不超过若干元，从而避免了单个个体负担过重，并规避了偿付能力问题。通过互联网技术，使得会员数量激增，减少单次的分摊负担，使得互助计划的个体成本下降，有利于大面积推广。

下面来说说网络互助的优势与潜在问题

优势

一、门槛低、性价比高

以重疾互助计划为例，只要充值10元，就可以加入互助计划，成为会员，享受保障30万左右的互助保障金。多数知名互助平台上，会员均摊每次扣款少则几分钱，多则3元钱，完全可以负担。

二、灵活便利

预存10元即可参加，当会员账户余额提示追加资金，只要追加资金便可以继续享受会员资格。如果不想继续参加计划，大可以不再充值，沉没成本非常小。

不存在可保利益的问题，可以为亲友出资参加计划。

三、中间成本低。没有保险公司的设立成本、运营成本和再保险成本，自觉选取了低风险概率的保障品类，从而可以实现去中间化，目前来说是零附加费用；

潜在问题

一、资金安全

尽管绝大多数平台都声称有资金托管或资金监管，现有的有三种：

托管给商业银行进行第三方资金托管，由银行定期出具监管报告并公示账户情况，如17互助、通信互助等；

与公募基金合作，如水滴互助将资金托管到社会福利基金会，由双方共同监管；

第三方支付，如支付、易宝支付，由平台为每位会员开通专属钱包，如壁虎互助。

但实际情况究竟如何，对于一个投入十几元的用户来说，很难真的去一一核查。例如，我在轻松互助中，加入了两个互助计划，当我预存款项的时候，居然可以用信用卡进行支付，而收款商家则是北京轻松筹网络科技有限公司。这笔款项最后究竟去了哪里，我在轻松互助里面，尚未看到所谓的建设银行专户定时公示。

相对应地，下图是轻松互助关于运营保障的宣传。

二、互助金的获得

会员们最关心的莫过于此：一旦不幸罹患重疾，真的可以获得互助金吗？

按照互助公约，如果符合条件，应该是可以申请互助金并得到通过的。然而，可能存在的隐患因需要警惕。例如，因为会员数量不足，使得会员每人均摊最高值3元仍不能满足宣传的30万互助金，使得互助金打折扣。今年7月，“未来互助”正是由于会员数未达到预期，决定停运。仅运营了一个多月，平台就宣告夭折。而据此前媒体报道，该平台原会员已统一并入了众托帮。这种会员数量不足导致互助金金额打折扣的情况，也有个别平台自身出资提供互助准备金，自掏腰包来满足前期会员不足可能导致的问题。

另一种情况则是目前的网络互助运营方在目前为了抢占风口，自然是不计较利益，但这些运营方始终是商业机构，最终需要找到盈利点，才可能长期维持网络互助平台的经营。而互助计划本身偏偏是一个非常长久的计划。届时，运营方能够继续维持互助平台，也是一个不可回避的问题。

三、实际负担

虽然是预存10元就可以加入互助计划，但按照计划内容，会员必须在余额不足时补充资金，否则就会当作自动放弃会员身份。由于计划所有互助计划都是有180天的观察期，所以目前来说绝大多数会员尚未超过观察期，一旦超过了观察期，实际互助金的申请情况将会直接影响全体会员的负担。因此，到底实际负担如何，还需要继续观察。

同时，也可能存在会员利用互助计划风控不过关、互助金申请审核不严的漏洞，骗取互助金的情况，这会也使得诚信的会员吃了大亏。长期下去会使得诚信的会员退出计划，而“立心不良”的会员则充斥在计划内，劣币驱逐良币，最终互助计划破产。

四、会员信息安全

加入会员自然少不了提交个人信息，这些个人信息的保护将会成为一个大问题。

五、道德风险及诈骗

如果平台运营者动机不纯，可能存在平台虚构互助事件套取资金的可能。没事就给你的账户扣个几毛一块钱，长期下去受不了，该平台也涉嫌诈骗。

六、条款及纠纷

前段时间，水滴互助私自修改互助公约的事件在网络互助界传开了。据行业人数收集考证，得出如下事实：

1.水滴互助以“为了更符合会员利益、完善条款”为由，在未经公示、未经投票、未经告知的情况下，擅自修订了会员公约。以至于何时修订，修订何处会员都不知道。

2.公约修订严重侵害了会员的保障权益。表现为：

（1）互助金给付由给付给互助会员改为给付给医院；

（2）互助金由定额给付（即确定事故后，就一次性按照约定的额度赔付），变为不确定给付规则。

虽然这件事在后续的处理中，逐渐被淡化处理。但是，网络互助平台的契约精神引起了我们的关注。

好吧，要谈契约是吗？下面这个契约就让会员更加无话可说了。

平台有权根据实际情况修改并替代原公约及互助计划规则。看吧，你要谈契约，那我就先在契约里面放一条最关键的霸王条款，让你以后无话可说。

七、长期保障

绝大多数互助计划中，会员达到某个年龄，例如60周岁，就会自动退出合约。

以重疾互助为例子，打一个不恰当的类比，相当于是一个定期重疾险。然而，重疾发生的概率却是这样的。

是的，到了最需要保障的年龄，却得不到互助金的保障。这是廉价的互助计划的一个极大的痛点。

然而，也有个别互助计划是可以保障终身的。

然而的然而，这个互助平台正是我上面所说的私改公约、且拥有霸王条款的平台，所以嘛，我们也只能听听而已，不能尽信。

八、法律风险

11月3日发布消息称，网络互助平台不具备保险经营资质及相应风险控制能力，其资金风险、道德风险和经营风险难以管控，容易诱发金融风险。

称，民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。但是，当前部分网络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众“承诺赔偿给付责任”。

“根据《保险法》等法律法规，对于非法实际或变相从事保险业务的，我会将依法予以查处。”称。

本次更是直接点名约谈水滴互助。水滴互助的问题有很多，我这里举一个大家看看。

明明没有受监管，却拿出监管的尚方宝剑，此罪有点大。问题来了，“明明”到底是谁？<偷笑>

购买商业保险仍是主流

我不是想说网络互助有如何地不好和不堪，相反地，我热切地期待网络互助能给我们带来更多元化的风险管理手段，让更多人可以获得保障，减少因病致贫、因病返贫以及各种风险事件导致的家庭悲剧。我为本人及家属加入了几个互助计划正是我的实际行动。然而，我本人及家属，除了参加社保，也早已足额购买各种类型的商业保险产品。网络互助不过是“理想中的锦上添花”，如果我们把网络互助作为主要的风险管理手段，这个行为本身就是蕴含着巨大的风险。

作为社保和商保的一个“或有”补充，网络互助保障通过会员互帮互助，共摊风险的模式，可以让民众以较低的成本享受较高的保障，我鼓励大家去加入大型靠谱的网络互助平台，但基于保额、保障期限及保障范围等限制，我认为还须向商业保险机构购买正规保险，以提高保障的水平和层次，确保自己和家人得到充足的保障。

如何优雅的退出同学群？

很多人都在用，就是一些老太太老大爷，都学会了用聊天。群，也相信大家都不陌生，家长群、同事群、闺蜜群、家庭群、校友群、户外群、同学群……甚至是一些临时性的工作或者临时组团去旅行，都可以建一个群，一方面是便于联系，有事在群里“吼一吼”，大家就都知道了，不要一个一个去通知；一方面是可以加强感情联络，平时可以群聊，增强感情互动。

前几天，我和同学赵莉莉聊天。我问她：“为什么几个月都不见你在同学群里发言了？忙什么去了？”赵莉莉说：“我都一年多没有在同学群里聊天了，上个月已经退群了……”

赵莉莉的家里很穷，记得前年夏天，她来参加了同学聚会，穿得很朴素，站在几个女同学之中一起拍照，总是显得有些别扭。再看看其他的女同学，个个都打扮很美，有的还化了妆。大部分的同学参加聚会的时候，都是开车来的，有的同学来参加聚会，还带了司机。

赵莉莉在聚会的时候，想乘机会给父母买双鞋子，就想找个男同学开车送她去大商城，结果，没有同学愿意去送。最后，她是打摩的去的，感觉“备受冷落”。说来说去，就是因为赵莉莉没钱，丈夫也是一个普通农民，没钱没势，大家就觉得和她在一起混，真的降低了自己的“身份”。

这两年时间，赵莉莉和丈夫在家办起了农家乐，把屋后的果园也建起来了，每天起早贪黑，几乎没有时间发朋友圈，也不会看同学群。她刚刚办农家乐的时候，丈夫还对她说：“你就在同学群里，告诉大家，我们开农家乐了，让大家多来捧场。”赵莉莉苦笑了一下：“参加同学聚会，别人都看不起我，难道还要我低声下气求那些有钱的同学来吃饭？我不想丢这个脸。”

为了方便和顾客联系，赵莉莉另外申请了一个，只是加了几个玩得好的朋友，同学群，她也退出去了。她还加入了一些户外群、旅行群，慢慢把自己的农家乐做成了接待游客为主的小酒店。因为农家乐物美价廉，赵莉莉为人也很好，这两年时间里，应该赚了几十万。

赵莉莉为什么退出同学群？主要是同学聚会变味了，同学之间的感情不再如当初那么真诚，就像一句顺口溜：“不如开个同学会，拆散一对是一对；富同学一桌子，穷同学一桌子，有家庭的一桌子，妻离子散的一桌子……”还有就是，同学群里，就是几个有钱的同学，在群里炫耀自己；一些爱美的女人在展示自己；部分同学在群里发牢骚，还有同学在讲阴阳怪气话，这样的群，最好是“眼不见为净”。

其实，优秀的人，慢慢退出了同学群。

物以类聚，人以群分。以前大家都是同学，都是为了理想在努力读书，有共同的目标，也有很多共同点。现在同学们走上社会，各自有了不一样的人生经历，各自的心态和想法都发生了翻天覆地的变化，也难以聊到一块了，因此就变成了“陌路人”。

真正优秀的人，会加入优秀的群，而不是与别人凑合在一起，加入一些自己不喜欢的群，总是对别人阿谀奉承。比方说，一个做电子产品的老板，他天天在同学群里发言，别人会以为他在显摆自己，他更需要加入与自己生意有关的群，和他们探讨如何提升产品质量，如何拓展销售渠道。

同学群里的人，良莠不齐，你就是好心好意组织一次爱心活动，还有人在认为你“出风头、钱多了”，说一些含沙射影的话；如果你告诉大家一个发展的机遇，也有人说你“不怀好意”，想要拉别人下水。经历过几次被人“怀疑、打击、谩骂”，你也许就屏蔽同学群了，然后悄无声息地退出了同学群。

真正优秀的人，懂得靠自己努力创业，从来不去依靠同学。与其在同学群里闲聊，不如想一想自己以后该做什么。如果还有同学和你一直玩得好，那就是同学加朋友的关系，你可以和他私聊，不要在群里聊天。

与其看那些“成功的同学”聊天，不如选择退群。

如今，群太多了，慢慢就按照类别，变成了不同类型的“圈子”。事实上，每一个圈子里，都是某几个成功的人在发言，他们说什么都是真理，都是一呼百应，你说什么，别人都不会搭理。真正靠群来维系感情，能够形成互帮互助的局面，少之又少。

同学群，刚刚建立的时候，一定很热闹，大家都想要说几句，证明自己热爱群。可是热闹几天之后，在群里聊天的人，越来越少了，各自都忙自己的事情去了，群里“静悄悄”，十天 半个月都没有人发言。你加入的同学群，就显得有些“尴尬”了。

同学群里，也会隔一段时间又活跃那么一回。也就是某个同学发财了，升官了，在群里吆喝一声，大家齐刷刷对他“点赞”；也就是某个同学准备举行下一次聚会的时候，同学群开始变闹腾了，当然组织聚会的同学，需要有一定的能耐，是一个“响当当”的人物，是大家公认的“群主”。

真正优秀的人，不会在同学群里看“成功的同学”的聊天，不需要呼应他们的“发号施令”。优秀的人，自己闯出一条路，有自己的想法，有更合适自己的群，因此，他选择退出同学群。

退出同学群，做一个不合群的人，反而更加自由。

天天在同学群里聊天，一方面是浪费时间，一方面是有的同学会打着“感情牌”来找你，甚至算计你。你越来越明白，同学情，不再如初美丽。

真正优秀的人，越来越喜欢独处，他的圈子也在做“减法”。他忙于思考、忙工作、忙着管好家庭、忙着与客户交流……哪有时间天天发。

喜欢在各种群里发声的人，要么是闲得发慌，要么是想要从群里得到利益。天天喝酒吃肉的人，更喜欢群，因为他需要别人陪伴，一个人喝酒太无趣。

作家李敖，曾经说：自己是单干户，不喜欢将时间过多花在与人来往。唯有独立的人，才能够干出名堂，而不是把大量的时间浪费在无用的社交上。

往后余生，做自己就好，有些同学群，想退就退了吧。

说起同学，现在很多人都会想到变了味的同学会，其实同学群也一样。

每个人从步入社会开始，就开始在思想与行为上与同学分道扬镳，各有各的前程，各有各的方向。本来就天南地北的同学，这时候开始的人生差异开始慢慢变大更加巨大起来。

我们且不说当初的成绩好与不好，性格腼腆还是开朗，这时候的核心话题肯定不会再是校园里的事，那些过往只能是回忆。无论是见面还是群聊，都离不开工作与婚姻，所以这时候开始，你在同学口中最重要的话题就是“这个人混得好不好”。

关于同学群，我想还是退出的好，依据有如下几条：

(1)现实代替不了沧桑巨变，时间在悄然间改变了每一个人，当年的小学同学，初中同学，高中同学(大学同学除外)，基本上的人生观，世界观，价值观是不成形的，仅仅是发小，是同窗，是同窗好友而已。

(2)每一个同学，成長的背景不相同，职业的不同，成年長大后人生观，世界观，价值观的不同，信仰的不同，社会阅历的不同，所追寻的人生目标的不同……，太多的不同样，无意之间就走进了人以群而居，物以类而分的法则中了。

(3)建群(进群)的初衷是怀旧；是想找回当初同年同月同一天(缘分)走进同一间房子(教室)的那几十个人；去看看几十年不见的同学们都分布在了那里，生活得怎么样，是否有利用的价值，是否有合作的余地和机会？

(4)不同心态，不同层次的一帮同学，因为同学群的存在，走到了一起，既熟悉又陌生，既兴奋又好奇，错综复杂的味道里，始终缺乏粘合剂，裂痕一点一点的变大，味道一天一天的变酸

(5)几十人建立的同学群，每天聊天的就那么3至5个人，聊天的内容就是简单的图片来图片去，或者就是晒某某地方的旅游照片，或者就是拉广告等等的内容，然而绝大部分同学都潜水不搭理人，甚至还有千呼万唤都不出来的人，一切都成了摆设，一切都没有了意义，况且还占手机内存，还需清理手机垃圾。

(6)通过同学群，有些人已经私下建立私聊的小集体了，就注定了相见不如長怀念的结局……

(7)同学聚会，一直口碑不好，一直处于的风口浪尖上。

所以还是退群的好……同学，这个名词，仅仅是某个理由，某个借口而已

为何越来越多人退出同学群，不外乎是这六个原因！

相信大家应该有加过同学群，而且还不是一般的多。大学群，高中群，初中群，甚至连小学群都有。而且还有各种各样的几班班群，还有什么年纪群。不知不觉之间，发现手机里面已经有了数不清的同学群。但是在这样的同学群里面，真的有什么实际的意义呢？或许有些真的会经常聊聊天来联络一下感情，但是更多的时间却是沉寂。为什么会有越来越多的人选择退出同学群呢？其实不外乎就是下面这六个原因。

原因一、信息太多且没有意义

刚加入同学群的时候，往往都会新鲜那么一段时间。在这段时间里面，几乎都是99+的状态。若你没有打开消息免打扰的话，手机铃声就一直没停下来过。但是里面大家所聊到的那些信息，大多都是没有意义的拍马屁话，更多的是吹捧别人。真正有意义的话，是少之又少。所以有人便干脆选择退出。

原因二、经常有人在群里发广告

往往同学群在一段时间过后，消息便会变得没有那么的频繁。但是这个时候，往往那些喜欢发广告的同学便出现了。若是没有人说话的话，基本上都是那些所谓的广告信息。对于一个把同学群这样利用的同学，其实他压根就没有在乎所谓的同学友谊，在他眼里面更加重要的不过就是同学群能够给他带来的利益而已。对于这样的群，退出似乎也没有什么损失。

原因三、不想见到的人也在群里

提到同学，总会有一些人关系比较好，但是有些人却永远也不希望再有任何交集。也有一些曾经在感情里面伤害过自己的人，这个时候，最不希望的就是看见这个人。就算自己在群里面不说话，只要看到这个人说话，自己的心里面的旧伤依然会隐隐作痛。所以这个时候，还不如之间退出同学群，眼不见为净。

原因四、同学群太多

前面也有提到，同学群真的有很多。明明有了班级群还会有年纪群，甚至还有校友群之类的。其实一个人真正在乎的同学也不外乎是那么几个已经加为好友的。其他没有加好友的，其实感情往往都是一般般的。就算真的在同学群里面，最多也就是打打招呼的关系而已。这个时候，有些人会选择删除一些真的八竿子都联系不上的同学群，因为这样的群对于他来说真的没有任何的意义。

原因五、有人在群里喜欢炫耀

无论是什么时候，看到有人没脑子在群里面炫耀，看到了之后会觉得为什以前会认识这样的同学。虽然同学群里面的炫耀比不上同学聚会上面的炫耀。但是这样一个时不时就有人喜欢在里面炫耀的群，其实留不留真的没有太大的意义。成日的为生活奔波已经是很有压力了，再面对这样一个同学群，根本就是让自己的心更加感到累。

原因六、本身就和同学没话可说

前面也有提到，真正好的同学其实不外乎就那么几个人，而且一般来说这样的同学已经是加了好友的。平常虽然不会经常聊天，但是只要是想对方的时候，两个人之间的话便能够越聊越多。而在同学群里面的人呢？大多数其实是没有什么话可以说的，甚至更多的是不想要搭理的。因为人是会变，当初无话不谈的同学，如今大多数已经不是曾经的模样了。有些人甚至和你的三观已经是完全不一样了。就拿初中群来说，有些人没有经历过高中或者大学的教育，往往在对人对事上面和你是差别巨大的。

如何看待小学教师经常在班级群里转发自愿捐款？

如何看待小学教师经常在班级群里转发自愿捐扻，投票等信息？我觉得只要是倡导性的“自愿”的前题下，为什不可以？

作为小学生的班级是一个班集体，班主任是这个班集体的核心，如果组织老师围绕这个班集体，如何去“传道解惑”让学生启蒙学习和掌握文化知识外，还要从小培养小学生热爱这个班集体（包括教师、全体学友），让学生与同学之间除了交流学习外，最主要的是如何对小学生进行思想道德教育的主题课，必须按照党的教育方针，从小加强小学生的思想品德教育，弘扬和培育民族精神作为思想道德建设的全过程。臂如：班上如有学生有困难就要提倡帮助，互助互帮，建设和提倡小学生献爱心、乐于助人的美德和情操很有好处。当然不能免强额派，采取自愿公开的小额捐赠，对于从小培育小学生热爱社会、同情弱者、规范道德是有好处的。但常在班级群里转发并不好，首先以与家长联系好，再开展这个活动，也并不是每个学期都要这样做，因为确有这种情况是情理之中，谁人不体谅呢？

支付宝是在玩哪样？

“保”字变“宝”字，虽然只有一字之差，但支付宝的意图很明显：

1、刻意淡化相互宝的商业保险属性，合规化运作；

2、对标“余额宝”和“支付宝”，将其打造成宝宝系列中的另一重要产品；

3、撒币撒福利，与的“全民保”进行抗衡，二马相争升级；

刻意淡化这款产品的保险属性

相互宝，本质上就是一款商业互助保险，此前对接的是信美人寿的一款“大病互助保险计划”。

但最近银约谈了信美人寿，称旗下互助类保险涉嫌违规，因此信美不得不停止运营这款互助保险，因此蚂蚁金服方面也只能终止双方的合作关系，并暂时由蚂蚁金服方面负责运营。

升级之后，保险的保字被替换成宝，可视为蚂蚁金服方面做的一个表态，即淡化产品的商业保险属性，以一种偏向福利性质的“互助计划”形象示人，同时力争完全的合规化运作。

但是互助保险本身，在法律上就存在一定的“灰域”（不然信美也不至于被约谈）。

虽然改了名字，但相互宝在本质上依然属于一款互助类保险。

所以未来，不排除蚂蚁金服方面还会与持牌的保险机构合作，以“拿牌照”的，进一步提升相互宝产品的合规程度。

对标余额宝和支付宝，打造保险神器

支付宝是阿里的支付神器，余额宝是阿里的理财神器，如今同样升级为“宝”字辈的相互宝，能否成为保险神器？

至少，蚂蚁金服的野心还是挺大的。

一款产品的名字，对于产品给用户的第一印象是十分重要的。而宝宝类产品已经深入人心，容易给人一种天然的亲和力。显然，相互宝的名字更容易与客户产生亲近感。

撒币，正面对抗腾讯的“全民保”

实际上，就在10月份相互保推出之后，腾讯方面就加大了旗下“全民保”的推广力度。

就个人来看，其实腾讯的全民保比阿里的相互宝更划算，因为全民保门槛更低、价格也更低，关键是健康告知条款只有一条，真正做到了普惠。

不过，腾讯的全民保并不是谁都能买，他们采取定向邀约制。

或许是感受到了来自老对手腾讯的压力，阿里迅速做出了反映。

毕竟，双方这几年的主战场，除了支付领域，就是金融和保险领域了。

这次相互宝的升级，可谓是实打实的降低用户的负担，我们简单缕一下：

1、保费188元封顶：

原先的相互保用户，是无法预估自己每个月要交多少钱的，外界给出的测算，从一两百到四五百都有。这次升级之后，保费封顶188元，用户这下子就心里有底了，可以做好保费的规划。

不过，根据前合作方信美人寿的预估，首年每个人分摊的保费约在100~200元之间，所以188元这个价格，也就是预估价格的上限，谈不上能便宜多少。

2、低于330万人，互助计划依然生效

这点应该赞一个。之前相互宝规定，如果参与人数少于330万，就有权终止互助计划。

这一条被用户广为诟病。大家担心我交了钱了，但参与互助的人数一旦低于330万人，大家的保障会突然消失。

如今，就算是不足330万，大家也不必担心保障条款失效了，至少明年不必担心。

不过，我倒是觉得第一年人数就低于330万的概率非常非常低。

首先，大家都是爱尝鲜的嘛，加入进去看两天又不收费，先入了再说。

其次，目前相互宝人数已经突破2000万了，几乎是330万下限的6倍，其中不少人都有投保的刚需，所以人数不大可能在一两年之内人数回落到330万之下。

3、管理费从10%降低至8%

现在不是都说“没有中间商赚差价”吗，虽然这句话优点夸张，但目前大部分的金融、保险中介平台，管理费一般也就收5%~8%。

从这点来说，管理费降到8%是正常的，之前的10%确实有点太高了。

关键是，降了管理费之后，大家每期分摊的金额也会相应降低，相当于给用户进一步减负。这一点，从保费分摊的公式就能看出。

每期分摊金额= （保障金 + 管理费）/ 分摊成员数

虽然相互宝已经做出了升级改进，但我们还暂时无法对其有一个全面的判断。

这是因为，按照相互宝的保险条款，用户加入之后有3个月的等待期。

按照相互宝10月正式运营来算，至少在明年1月，相互宝的首期出险名单、出险率、总分摊保费、人均分摊保费等关键数据才能出炉。

相互宝究竟能否成为蚂蚁金服的如意算盘？我们静观其变吧~

家长什么都能干？

我认为这个问题应该是双方都有责任的，而且这也反映出出一些足以让我们深思的社会现象。

首先，大家普遍认为，这是老师不负责任的一种表现，个人认为这是正确的。不管怎么说，批改作业的确是老师的责任，单从截图里老师的回复来看，这也是一个极不负责任的老师，值得谴责。但是，作为父母现在又有多少时间给予了孩子呢？当然，这里有两方面的原因。

一方面，有些父母确实是忙于工作，生活所迫，独生子带来的中年人的压力已经逐渐体现出来了，上有老下有小的他们，让很多85后也是独生子女的第一批人开始感受到前所未有的压力，他们不去挣钱，谁来挣钱呢？没有钱，谈什么教育，谈什么生活？因此，这些不是老师的问题，也不是家长的问题，更多的原因是因为我们的某些政策所引发的社会问题导致的，这该是国家去思考应该如何解决。

但而另一方面，确实有些父母根本不负责任，自己即便是时间充足，也不愿意花时间去陪孩子，宁可自己打游戏，追剧，甚至觉得自己的孩子烦，这样的家长也是存在的，从小自己就是娇生惯养的独生子，根本没有当父母的责任与承担，这部分人没有资格去指摘老师不负责，因为他自己本身就不怎么负责。

另外就是现在考编制内的老师难度越来越大，很多人费了九牛二虎之力考上编制，目的就是为了可以当上这个轻松又薪水不错的老师。老师的目的是为了教书育人，但是，很多人当老师仅仅是为了拿到轻松的铁饭碗，我不敢说全部，但是现在的年轻人去考老师，基本都是冲着工资不错，有寒暑假，没课的时候可以干自己的事情去的，你觉得这样一群人当上了老师，怎么可能对孩子负责呢？

因此，解决这个问题，需要把老师的工资由固定工资变为浮动工资，制定出可以量化的指标来考核，而基础工资要远远低于绩效工资，就像是销售一样。其实这并不难，大家有兴趣的可以去看看BAT级别的互联网公司，人家一个客服都可以有多达十几甚至几十个考核指标，老师定考核指标有什么难的呢？若是这样做的话，老师也就不会对孩子不上心了。

最后，就是大家经常提起的师德问题了。我觉得这个问题就像是讨论如何治理贪污一样，很难。单纯靠根本培养不出清官，也培养不出老师。我们也不用说人家贪污，当这些事情放到我们自己身上，我们又有多少人可以洁身自好呢？因此，治理这种道德性的问题，根本不能靠，而是应该去靠制度约束人，另外就是让他明白，保持良好的职业素养不仅仅可以得到精神上的鼓励还有物质上的，不要觉得这很俗，这是很现实的问题。

举个很简单的例子。为什么我们国家的医生会收红包呢？辛辛苦苦好容易当上主刀医生，天天累死累活的开打做手术，一年到头来我连个厕所都买不起，我为什么不收红包呢？如果我们国家的医生可以向欧美收入那么高，他还会冒险收红包吗？如何解决社会收入分配不公的问题，是我们国家不仅仅在教育界在其他行业也是需要解决的。